ביטוח צד ג' לעסק

שתי דוגמאות. לקוחה מחליקה על רצפה רטובה בחנות ונפצעת. צינור במטבח של בית קפה דולף לחנות שמתחת. בשני המקרים מי שנפגע יכול לתבוע את העסק.

מה זה בדרך כלל מכסה

ברוב הפוליסות, פרק צד ג' כולל:

• נזק גוף לאדם שאינו עובד של העסק, שנגרם בגלל הפעילות של העסק.
• נזק לרכוש של אחרים, למשל לנכס השכור, לעסק השכן או לחפצים של לקוח.
• הוצאות משפטיות בתביעה כזו.

הכיסוי מוגבל לגבול האחריות שנקבע בפוליסה. מה בדיוק נכלל תלוי בפוליסה, בתיאור הפעילות שמופיע בה ובכתובת העסק.

מה בדרך כלל לא מכוסה או דורש הרחבה

כאן נמצאים רוב הפערים:

• פגיעה בעובדים של העסק. זה התחום של ביטוח חבות מעבידים, לא של צד ג'.
• טעות מקצועית בשירות, כמו תכנון שגוי או טיפול שלא הצליח. בדרך כלל זה התחום של אחריות מקצועית.
• נזק ממוצר שמכרתם, אחרי שיצא מהעסק. ברוב הפוליסות זה פרק נפרד: חבות המוצר.
• נזק לרכוש של העסק עצמו. זה התחום של תכולה ומלאי ומבנה.
• פעילות שלא מופיעה בתיאור העסק. חנות שהתחילה לארח סדנאות, או בית קפה שהתחיל לעשות אירועים, משנים את הסיכון.
• עבודה מחוץ לכתובת העסק, אצל לקוחות או באירועים. תלוי בפוליסה אם זה כלול או דורש הרחבה.
• נזק שנגרם מרכב. בדרך כלל מטופל דרך ביטוח הרכב.

מתי זה נדרש בפועל

בעלי נכסים ורשויות דורשים לעתים קרובות אישור על ביטוח צד ג'. בודקים מה כתוב בחוזה ובתנאי הרישיון.

המקומות שבהם השאלה עולה בדרך כלל:

• חוזה שכירות מסחרי. סעיף הביטוח מפרט לפעמים גבול אחריות מסוים, ומבקש שבעל הנכס יופיע בפוליסה.
• לקוח עסקי או מזמין עבודה שמבקש אישור לפני שמתחילים.
• קניון או מתחם מסחרי עם תקנון משלו.

אם הסכום שבפוליסה נמוך מהסכום שבחוזה, האישור לא יעמוד בדרישה. שווה לבדוק את זה במיוחד כשהפוליסה נעשתה לפני החוזה. פירוט במאמר על סעיף הביטוח בחוזה השכירות.

מה בודקים בפוליסה הקיימת

1. מה גבול האחריות, למקרה אחד ולכל תקופת הביטוח, והאם הוא עומד במה שהחוזה דורש.
2. האם תיאור הפעילות בפוליסה מתאר את מה שהעסק עושה היום.
3. האם הכתובת נכונה, כולל מחסן, נקודת מכירה נוספת או דוכן.
4. האם בעל הנכס צריך להופיע כמבוטח נוסף, ואם כן, האם הוא מופיע.
5. מה ההשתתפות העצמית בכל תביעה.
6. האם עבודה אצל לקוחות או באירועים מחוץ לעסק מכוסה.
7. אילו חריגים מופיעים, ובמיוחד חריגים שקשורים לסוג העסק שלכם.

באיזה שלב זה נכנס לתמונה

• פותחים עסק: לפני שחותמים על שכירות או מקבלים לקוח ראשון.
• עובד ראשון: כשהעסק גדל, תיאור הפעילות והגבולות משתנים.
• השוטף החודשי: בכל חידוש שנתי.

לאילו עסקים זה רלוונטי

מסעדה ובית קפה, חנות, קליניקה ומטפלים, מספרה וקוסמטיקה, קבלן ושיפוצניק ומשרד.