ביטוח אובדן הכנסות לעסק

הוא לא אותו דבר כמו אובדן כושר עבודה לעצמאי. אובדן הכנסות נוגע לעסק שלא עובד. אובדן כושר עבודה נוגע לכם, כשאתם לא יכולים לעבוד.

דוגמה: מאפייה אחרי שריפה במטבח

שריפה במטבח של מאפייה שכונתית. אם יש ביטוח תכולה שמכסה את הנזק, הוא נוגע לתנורים ולמקררים, אחרי תהליך של בדיקה והחלפה.

עד שהמטבח חוזר לעבוד עובר חודש. בחודש הזה אין מכירות. אבל שכר הדירה, המשכורות, הליסינג וההלוואה ממשיכים. זה הפער שביטוח אובדן הכנסות נועד לכסות.

מה זה בדרך כלל מכסה

ברוב הפוליסות, בתקופת השיפוי שנקבעה:

• הרווח הגולמי שאבד, או ההוצאות הקבועות שנמשכות, לפי מה שנקבע בפוליסה.
• הוצאות נוספות כדי לחזור לעבוד מהר יותר, כמו שכירות זמנית. תלוי בפוליסה.

הדרך שבה מחשבים את הפיצוי תלויה בפוליסה, ולכן כדאי להבין אותה לפני שקורה משהו.

מה בדרך כלל לא מכוסה או דורש הרחבה

• השבתה בלי נזק פיזי מכוסה. ברוב הפוליסות השיפוי מותנה בנזק לרכוש שמכוסה בפוליסה. ירידה בביקוש או עבודות ברחוב הן בדרך כלל לא חלק מהכיסוי.
• נזק אצל ספק מרכזי שבגללו אתם לא עובדים. בחלק מהפוליסות רק בהרחבה.
• הימים הראשונים. בחלק מהפוליסות יש תקופת המתנה בימים, שבה אין שיפוי.
• השבתה ארוכה מתקופת השיפוי. אחרי שהתקופה נגמרת, השיפוי נגמר.

מתי זה נדרש בפועל

זה לא ביטוח שבעלי נכסים מבקשים בדרך כלל. השאלה כאן היא שלכם: כמה חודשים העסק יכול לשלם הוצאות בלי הכנסה.

אם יש לעסק הלוואה או מימון, בודקים מה ההסכם עם הבנק אומר על ביטוחים.

מה בודקים בפוליסה הקיימת

1. מה תקופת השיפוי, והאם היא מתאימה לזמן שייקח לכם לחזור לעבוד. מטבח מקצועי או מכונה מיובאת יכולים לקחת חודשים.
2. איך מחושב הפיצוי: לפי רווח גולמי, לפי הוצאות קבועות או בדרך אחרת.
3. האם הסכום מבוסס על המחזור של היום, ולא על זה של לפני שנתיים.
4. האם יש תקופת המתנה, וכמה ימים.
5. האם יש הרחבה לנזק אצל ספקים או לחסימת גישה לעסק.
6. האם פרק אובדן ההכנסות קשור לאותם סיכונים שמכוסים בפרק הרכוש.

באיזה שלב זה נכנס לתמונה

• החודש הראשון: כשההוצאות הקבועות כבר רצות.
• השוטף החודשי: כשהעסק תלוי במקום אחד, במכונה אחת או במטבח אחד.

לאילו עסקים זה רלוונטי

מסעדה ובית קפה, חנות, מספרה וקוסמטיקה וקליניקה ומטפלים.