ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאי

הוא שונה מאובדן הכנסות. אובדן הכנסות נוגע לעסק שלא עובד אחרי נזק לרכוש. אובדן כושר עבודה נוגע לכם.

מה כבר יש לכם היום

לפני שבודקים פוליסה, שני מקומות שכדאי להכיר:

ביטוח לאומי. עצמאי מבוטח בביטוח נפגעי עבודה של ביטוח לאומי, בתנאי שהוא רשום כעצמאי בזמן הפגיעה. ביטוח לאומי בודק זכאות לגמלאות כמו דמי פגיעה רק למי שרשום כעצמאי ומשלם דמי ביטוח בזמן. זה כיסוי לפגיעה בעבודה. מה ביטוח לאומי משלם במצבים אחרים, בודקים באתר ביטוח לאומי.

קרן הפנסיה. מאז 2017 עצמאים חייבים להפקיד לפנסיה. אם אתם מפקידים לקרן פנסיה, בודקים בדוח השנתי של הקרן אם יש בה כיסוי לנכות, על איזו הכנסה הוא מחושב, ומה ההגדרה של אי כושר.

שימו לב לפער בין ההכנסה שעליה אתם מפקידים לבין ההכנסה שעליה אתם חיים. אם יש כיסוי בקרן, בודקים לפי איזו מהן הוא מחושב.

מה זה בדרך כלל מכסה

ברוב הפוליסות:

• תשלום חודשי בשיעור מההכנסה שהוצהרה, כשאי הכושר נמשך מעבר לתקופת ההמתנה.
• שחרור מתשלום הפרמיה בזמן אי הכושר. תלוי בפוליסה.

השיעור, תקופת ההמתנה ומשך התשלום תלויים בפוליסה.

מה בדרך כלל לא מכוסה או דורש בדיקה

• ההגדרה של אי כושר. חלק מהפוליסות בודקות אם אתם יכולים לעבוד במקצוע שלכם. אחרות בודקות אם אתם יכולים לעבוד בכל עיסוק סביר. ההבדל הזה משנה הרבה.
• מצב רפואי קודם. פוליסה יכולה להחריג אותו.
• תקופת ההמתנה. החודשים הראשונים עלולים להיות בלי תשלום.
• קיזוז מול תשלומים אחרים, כמו קרן הפנסיה. תלוי בפוליסה.
• הכנסה שהוצהרה מול ההכנסה בפועל. הפער משפיע על הפיצוי.

מתי זה נדרש בפועל

זה לא ביטוח שבעל נכס או מזמין עבודה מבקשים. השאלה כאן אישית: ממה תחיו, ומי ישלם את הוצאות העסק, אם לא תוכלו לעבוד כמה חודשים.

מה בודקים בפוליסה הקיימת

1. מה ההגדרה של אי כושר: עיסוק ספציפי או כל עיסוק סביר.
2. מה תקופת ההמתנה.
3. מה השיעור מההכנסה, ולפי איזו הכנסה.
4. עד איזה גיל משולם התשלום.
5. אילו מצבים רפואיים הוחרגו.
6. האם יש קיזוז מול קרן הפנסיה או מול גמלאות אחרות.
7. מה כבר יש בקרן הפנסיה, כדי לא לשלם פעמיים על אותו דבר.

באיזה שלב זה נכנס לתמונה

• פותחים עסק: עצמאי שמתחיל לעבוד בלי מעסיק.
• השוטף החודשי: ליד ההפקדה השנתית לפנסיה.

לאילו עסקים זה רלוונטי

עצמאי בעל מקצוע חופשי, קליניקה ומטפלים, מספרה וקוסמטיקה וקבלן ושיפוצניק. כל עסק שההכנסה שלו תלויה בעבודה של אדם אחד.