ביטוח חסר: למה מקבלים פחות ממה שהיה במלאי

ביטוח חסר הוא מצב שבו סכום הביטוח בפוליסה נמוך מהשווי האמיתי של מה שמבוטח. ברוב פוליסות הרכוש, במצב כזה הפיצוי עלול לרדת באותו יחס, גם כשהנזק עצמו קטן בהרבה מסכום הביטוח. זו אחת הסיבות שבעל עסק מקבל פחות ממה שציפה, אף על פי שהנזק "נכנס בסכום".

איך זה עובד?

דוגמה להמחשה בלבד: מלאי ששווה 200,000 ש"ח מבוטח ב 100,000 ש"ח, כלומר בחצי מהשווי. נגרם נזק של 40,000 ש"ח.

בפוליסה עם חישוב יחסי, הפיצוי עשוי להיות כחצי מהנזק: כ 20,000 ש"ח. לא 40,000, למרות שהנזק קטן בהרבה מ 100,000.

ההיגיון: חברת הביטוח רואה שבוטח רק חצי מהשווי, ולכן משלמת חצי מכל נזק. העיקרון הזה קבוע בסעיף 60 לחוק חוזה הביטוח: כשסכום הביטוח נמוך משווי הנכס, חבות המבטח פוחתת באופן יחסי. איך ומתי מודדים את השווי, והאם יש הקלה, תלוי בנוסח הפוליסה שלכם.

איך עסק מגיע לביטוח חסר?

בדרך כלל לא בכוונה. כמה דרכים שבהן זה קורה:

• העסק גדל, והסכום נשאר כמו ביום הפתיחה.
• מלאי עונתי. בחודשים שלפני החגים יש בחנות הרבה יותר סחורה מבממוצע.
• ציוד חדש שנקנה במהלך השנה ולא עודכן בפוליסה.
• מחירים שעלו. אותו ציוד עולה היום יותר להחליף.
• חידוש אוטומטי בלי בדיקה של הסכומים.

יש פוליסות שמוותרות על החישוב הזה?

תלוי בפוליסה. בחלק מהפוליסות יש סעיף שמוותר על חישוב יחסי עד שיעור מסוים של פער. זו אחת השאלות לשאול בחידוש.

מה בודקים?

1. מה השווי של היום, של המלאי, הציוד והריהוט, לעומת הסכום בפוליסה.
2. מה השווי בעונת השיא, ולא רק בממוצע.
3. האם יש בפוליסה ויתור על חישוב יחסי, ועד איזה שיעור.
4. לפי מה מחושב הפיצוי: עלות קנייה של חדש, או ערך אחרי בלאי.
5. האם יש דרך להתאים את הסכום במהלך השנה.

רשימה מלאה של שאלות לפני חידוש בכלי הבדיקה לפני חידוש.

זה קורה רק בתכולה ומלאי?

לא. אותו עיקרון יכול לחול על ביטוח מבנה, כשהסכום לא מבוסס על עלות בנייה מחדש, ועל פרקי רכוש אחרים. תלוי בפוליסה.